Preciso de Seguro de Viagem?

Ao considerar um plano de seguro viagem, é bom saber o que ele faz e não cobre.

O seguro de viagem pode minimizar os consideráveis riscos financeiros da viagem: acidentes, doenças, vôos perdidos, viagens canceladas, perda de bagagem, roubo, terrorismo, falências de empresas de viagens, evacuação de emergência e levar o corpo para casa caso você morra. A perda potencial de cada viajante varia, dependendo de quanto da sua viagem é pré-paga, da restituição da passagem aérea que você comprou, do estado de saúde, do valor da sua bagagem, de onde você está viajando, da saúde financeira da sua empresa de turismo e companhia aérea, e qual cobertura você já tem (através de seu seguro médico, seguro residencial ou locatário, e / ou cartão de crédito).

Para alguns viajantes, o seguro é um bom negócio; para outros, não é. Quais são as chances que você vai precisar? Você está disposto a correr riscos? Quanto vale a paz de espírito para você? Tome essas considerações em consideração, entenda suas opções e tome uma decisão informada para sua viagem.

Noções básicas sobre seguro viagem

O menu de seguros inclui cinco pratos principais: cancelamento e interrupção de viagem, assistência médica, evacuação, bagagem e seguro de voo. Políticas suplementares podem ser adicionadas para cobrir preocupações específicas, como roubo de identidade ou evacuação política. Os vários tipos geralmente são vendidos em alguma combinação – em vez de comprar apenas seguro de bagagem, médico ou de cancelamento, você geralmente compra um pacote que inclui a maioria ou todos eles. “Seguro abrangente” abrange todos os itens acima (mais despesas incorridas se sua viagem atrasar, se você perder seu voo ou se sua empresa de turismo alterar seu itinerário).

seguro viagem

Empresas como Travelex e Travel Guard oferecem pacotes abrangentes que servem como sua cobertura principal; eles cuidarão de suas despesas independentemente de qual outro seguro você tenha (por exemplo, se você tem seguro de saúde através do seu trabalho). Isso significa que eles pagam primeiro e não fazem perguntas sobre o seu outro seguro. Isso pode ser uma vantagem real se você quiser evitar despesas extras.

Os preços dos seguros podem variar muito, com a maioria dos pacotes custando entre 5 e 12% da viagem total. A idade é um dos maiores fatores que afetam o preço: as taxas sobem dramaticamente a cada década acima de 50 anos, enquanto a cobertura é geralmente barata ou mesmo gratuita para crianças de até 17 anos.

Os agentes de viagens recomendam que você obtenha um seguro de viagem (porque eles recebem uma comissão quando você os compra, e porque eles podem ser responsabilizados por suas perdas se eles não explicarem as opções de seguro para você). Embora os agentes de viagens possam fornecer informações e conselhos, eles não são agentes de seguros – sempre direcione quaisquer perguntas específicas para o fornecedor do seguro.

As políticas disponíveis variam por estado e nem todas as companhias de seguros são licenciadas em todos os estados. Se você tiver que fazer uma reclamação e encontrar problemas com uma empresa que não esteja licenciada em seu estado, você não tem um caso.

Observe que alguns seguros de viagem, especialmente a cobertura de cancelamento de viagem, são apenas reembolsos: você pagará as despesas iniciais e entregará a documentação à sua seguradora para recuperar seu dinheiro. Com cobertura médica, você pode conseguir contas hospitalares ou médicas caras pagas diretamente. De qualquer forma, se você tiver um problema, é aconselhável entrar em contato com sua companhia de seguros imediatamente para perguntar como proceder. Muitas das principais seguradoras estão disponíveis por telefone 24 horas por dia – útil se você tiver problemas na Europa.

Tipos de cobertura

Para cada tipo de seguro, descrevi alguns dos principais termos jurídicos. Mas esteja avisado estas são apenas orientações. Políticas podem diferir, mesmo dentro da mesma empresa. Certas empresas e apólices têm diferentes níveis de cobertura com base no fato de você adquirir o aluguel de carro, o hotel ou o voo diretamente por conta própria ou por meio de um agente de viagens. Faça muitas perguntas e sempre leia as letras miúdas para ver o que está coberto (por exemplo, como elas definem “parceiro de viagem” ou “membro da família” – sua tia-avó pode não se qualificar).

Seguro de Cancelamento ou Interrupção de Viagem

Para mim, esse é o tipo de seguro mais utilizável e que vale a pena. É caro cancelar ou interromper qualquer viagem pré-paga, e por uma pequena fração do custo da viagem, você pode aliviar o risco de perder dinheiro se algo imprevisto atrapalhar.

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O viajante robusto, saudável, descomprometido e entusiasta provavelmente abdicará da cobertura de cancelamento ou interrupção da viagem. Eu pulei muitas vezes, e meu número ainda não apareceu. Se acontecer de eu precisar cancelar ou interromper, vou ter que pegar meus grumos financeiros – eu joguei as probabilidades e perdi. Mas, em alguns casos, é provavelmente uma boa ideia obter essa cobertura – por exemplo, se você está pagando muito dinheiro adiantado por uma excursão organizada ou aluguel de acomodação a curto prazo (ambos são caros para cancelar), se você ou seu parceiro de viagem tem saúde questionável, ou se você tem um ente querido em casa com problemas de saúde.

Antes de comprar cobertura de cancelamento ou interrupção de viagem, verifique com o emissor do seu cartão de crédito; O seu pode oferecer cobertura limitada para voos ou passeios comprados com o cartão.

Uma apólice padrão de cancelamento de viagem ou interrupção de viagem cobre as penalidades financeiras não-reembolsáveis ou as perdas incorridas quando você cancela um passeio ou voo pré-pago por um motivo aceitável, como:

Você, seu parceiro de viagem ou um membro da família não pode viajar devido a doença, morte, demissão ou uma lista de outros motivos aceitáveis

Sua empresa de turismo ou empresa aérea sai do mercado ou não pode executar como prometido

Um membro da família em casa fica doente (verifique as letras pequenas para ver como a condição pré-existente de um membro da família pode afetar a cobertura)

Você perde um voo ou precisa de um voo de emergência por um motivo fora de seu controle (como um acidente de carro, tempo inclemente ou uma greve)

Então, se você ou seu parceiro de viagem acidentalmente quebrar uma perna alguns dias antes de sua viagem, ambos podem sair (se ambos tiverem este seguro) sem perder todo o dinheiro que você pagou pela viagem. Ou, se você estiver em uma excursão e sofrer um acidente no seu primeiro dia, você será reembolsado pela parte do passeio que não pôde usar.

Esse tipo de seguro pode ser usado em uma excursão organizada ou em um cruzeiro, ou viajando independentemente (nesse caso, apenas as despesas pagas antecipadamente como seu voo e qualquer reserva de hotel não reembolsável – são cobertas). Observe a diferença: o cancelamento da viagem é quando você não faz sua viagem. Interrupção de viagem é quando você começa uma jornada, mas tem que abreviar; nesse caso, você será reembolsado apenas pela parte da viagem que não concluiu. Se você estiver fazendo um tour, ele pode vir com algum seguro de cancelamento – pergunte.

Algumas seguradoras não cobrem certas companhias aéreas ou operadores turísticos. Muitos são óbvios – como empresas sob proteção à falência -, mas outros podem ser surpreendentes (incluindo grandes companhias aéreas). Certifique-se de que sua operadora esteja coberta.

Compre sua apólice de seguro dentro de uma semana a partir da data em que você fizer o primeiro pagamento em sua viagem. Políticas adquiridas depois de uma data designada – geralmente de 7 a 21 dias, conforme determinado pela companhia de seguros – são menos propensas a cobrir falências de empresas de turismo ou de transportadoras aéreas, condições médicas pré-existentes (suas ou de familiares), ou incidentes terroristas. As preocupações com a saúde mental geralmente não são cobertas.

Viajantes nervosos estão inquietos com duas grandes incógnitas: ataques terroristas e desastres naturais. Pergunte a sua empresa para mais detalhes. Um ataque terrorista ou desastre natural em sua cidade natal pode ou não ser coberto. Você provavelmente só será coberto se sua cidade de partida ou um destino em seu itinerário se tornar o alvo de um incidente terrorista dentro de 30 dias da sua viagem. Mesmo assim, se o seu operador turístico oferecer um itinerário substituto, sua cobertura poderá se tornar nula. Quanto a desastres naturais, você estará coberto apenas se o seu destino for inabitável (por exemplo, seu hotel está inundado ou o aeroporto desapareceu). Guerra ou surtos de doenças geralmente não são cobertos.

Você pode evitar a questão do que é e do que não é coberto pela compra de uma política onerosa de “qualquer motivo”. Estes oferecem pelo menos reembolso parcial (geralmente 75 por cento), não importa por que você cancelar a viagem. Mas os prêmios são tão substanciais que essas apólices atraem principalmente Nellies nervosos e embolsados.

Seguro médico

Antes de comprar uma apólice de seguro médico especial para sua viagem, verifique com sua seguradora médica – você pode já estar coberto pelo seu plano de saúde existente. Enquanto muitas seguradoras dos EUA cobrem você no exterior, o Medicare não. Além disso, verifique se você está ciente de quaisquer exclusões de políticas, como os requisitos de pré-autorização.

Mesmo que seu plano de saúde cubra internacionalmente, você pode considerar a compra de uma política especial de viagem médica. Grande parte da cobertura adicional disponível é suplementar (ou “secundária”), de modo a cobrir quaisquer despesas que seu plano de saúde não tenha, como franquias. Mas você também pode adquirir cobertura primária, que vai cuidar de seus custos até um determinado valor. Em situações de emergência que envolvem procedimentos caros ou pernoites, o hospital normalmente trabalha diretamente com sua operadora de seguro de viagem no faturamento (mas não com sua companhia de seguro de saúde regular; você provavelmente terá que pagar adiantado para o hospital ou clínica, então ser reembolsado pela sua seguradora estadual mais tarde). Para cuidados de rotina, uma visita a um médico provavelmente será uma despesa extra (você levará a documentação inicial para ser reembolsada).

Muitas condições preexistentes são cobertas por cobertura médica e de cancelamento de viagem, dependendo de quando você compra a cobertura e como recentemente você foi tratado para a condição. Se você viaja com frequência para a Europa, as políticas anuais multitrip podem economizar seu dinheiro. Verifique com seu agente ou seguradora antes de se comprometer.

O Departamento de Estado dos EUA emite periodicamente avisos sobre viagens para países em risco. Se você estiver visitando um desses países, seu cancelamento e seguro médico provavelmente não serão honrados, a menos que você compre uma cobertura suplementar.

Para viajantes com mais de 70 anos, a compra de seguro médico de viagem pode ser cara. Compare o custo de um plano médico de viagem independente com seguro abrangente, que vem com boa cobertura médica e de evacuação. Uma empresa de seguros de viagem pode ajudá-lo a resolver as opções. Alguns planos da Medigap cobrem alguns cuidados de emergência fora dos EUA; ligue para o emissor da sua política suplementar para detalhes.

Proteção a roubo

seguro viagem

O roubo é especialmente preocupante quando você considera o valor em dólar dos itens que embalamos. Laptops, tablets, câmeras, smartphones e leitores de e-books são todos caros para substituir.

Uma maneira de proteger seu investimento é comprar um seguro de viagem de uma empresa especializada, como a Travel Guard, que oferece uma variedade de opções que incluem cobertura para roubo. Antes de comprar uma apólice, pergunte como eles determinam o valor dos objetos roubados e sobre quaisquer limites máximos de reembolso para jóias, eletrônicos ou câmeras.

Também é inteligente verificar com o seu proprietário ou locatário. Na maioria das políticas, a sua propriedade pessoal já está protegida contra roubo em qualquer parte do mundo – mas o seu seguro dedutível ainda se aplica. Se você tiver uma franquia de US $ 1.000,00 e seu tablet de US $ 700 for roubado, você terá que pagar para substituí-la. Em vez de comprar um seguro separado, pode fazer mais sentido adicionar um passageiro à sua política atual para cobrir itens caros enquanto você viaja.

Antes de sair, é recomendável fazer um inventário de todos os itens de alto valor que você está trazendo. Faça uma lista de números de série, marcas e modelos de seus componentes eletrônicos e tire fotos que podem servir como registros. Se algo for roubado, esta informação é útil tanto para a sua companhia de seguros como para a polícia. Se você pretende registrar uma reivindicação de seguro, você precisará obter um relatório policial na Europa. (Se lidar com a polícia é intimidador, peça ajuda ao seu hoteleiro.)

Outro seguro

O seguro de evacuação cobre o custo de levá-lo a um lugar onde você pode receber tratamento médico apropriado no caso de uma emergência. (Na pior das hipóteses, isso pode significar um jatinho particular medicamente equipado – e incrivelmente caro.) Isso geralmente não é coberto pelo seu plano regular de seguro médico em casa. Às vezes, essa cobertura pode levá-lo para casa depois de um acidente, mas, com mais freqüência, basta levá-lo até o hospital principal mais próximo – portanto, pode valer a pena comprar se você estiver planejando uma aventura em uma área remota. “Repatriamento médico” – ou seja, levar você para casa – provavelmente só será coberto se for considerado medicamente necessário. Antes de comprar uma apólice, peça à sua seguradora que explique exatamente o que

Lembre-se de que o seguro médico e de evacuação pode não cobrir você se estiver participando de uma atividade que sua seguradora considera perigosa (como paraquedismo, alpinismo, bungee jumping, mergulho ou até esquiar). Algumas empresas vendem cobertura suplementar de esportes de aventura.

O seguro de bagagem – para bagagem perdida, atrasada ou danificada – está incluído nas políticas mais abrangentes, mas é raro comprá-lo separadamente e há um limite estrito de reembolso para itens como jóias, óculos, eletrônicos e equipamentos de câmera. Se você despacha sua bagagem para um voo, ela já está coberta pela companhia aérea (pergunte à sua companhia aérea sobre o limite de responsabilidade por bagagem; se você tiver uma bagagem particularmente valiosa, poderá comprar um seguro suplementar de “avaliação em excesso” diretamente da companhia aérea). Proprietários de casas ou inquilinos geralmente cobrem seus bens em qualquer lugar que você viaja; o seguro de bagagem cobre as franquias e itens excluídos da política do proprietário. Verifique novamente os detalhes com o seu agente. Se a sua apólice não cobrir passes ferroviários caros,Plano de Proteção Ferroviária , que deve ser comprado quando você compra o seu passe; cobre perda e roubo do passe – mas não cobre interrupções de viagem.

O seguro de vôo (“cobertura de acidentes”) é uma fraude estatística que herda o amor. É basicamente uma apólice de seguro de vida que cobre você quando você está no avião. Como os acidentes de avião são tão raros, não faz sentido gastar dinheiro com esse seguro.

Cobertura de colisão , um tipo importante de seguro para aluguel de carros, pode ser incluída em alguns planos abrangentes de seguro de viagem ou disponível como upgrade em outros.

 

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